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有了100万,怎样实现每年10%的收益?

导读:上月底有人问老娘舅,有了100万怎么理财?老娘舅琢磨了七八个常见套路,最后决定换种思维来启发一下。

上月底有人问老娘舅,有了100万怎么理财?老娘舅琢磨了七八个常见套路,最后决定换种思维来启发一下。

工作10年,攒到100万,平均下来一年10万,这个攒钱的速度,绝对不算小白。应该算是新手中的佼佼者。

说攒到了100万,没说有没有买房。从“家庭月开销平均1万”来看,可能是买了。

一般思维是,有100万就好办啊,加点杠杆,再来套房子。快么就跟雄安似的,上个月3千/平,下个月3万/平,慢么就跟其它二线准一线差不多,搁个二三年,总能涨个七八成。如果在一线,100万要首付就比较悬,再加上严格限贷限房,这就比较难了。

当然,老娘舅要讲理财,结果说到最后还是说房子,那还不如改名叫炒房老娘舅。要谈,就撇开买房来谈,这100万到底怎么理财。在此老娘舅就假设这位读者朋友的日常开销完全不需要动用这100万,这100万可以充分地投入理财。

一般理财机构给建议,都是这样四平八稳开篇:首先,要看一下你的风险偏好,如果你连10%-30%的亏损都不愿承受,那么建议国债、大额存单、保本的银行理财;其次,再看你的收入来源和家庭支出结构,假设你家全靠你一人养活,马上就得推荐保险,而后婉言相劝,您这样儿的,风险高一点的,都别玩了吧,再一看家庭人口,上面四个老人下面俩小孩,家庭结构也经不住那波动啊;最后再推荐个稳健理财四分法:留一份日常开支、留一份养老钱绝不动用、留一份应急,再来最后一份用于高风险投资……

这样理财没什么大问题,一般出不了纰漏,但是可能做不到老娘舅建议的“每年10%”的收益,更加实现不了那位提问的朋友财务自由的梦想。

根据媒体最新测算,现如今要在中国一线城市达到财务自由的标准,得先挣到2.9个亿。而根据老娘舅上次在《读了那么多理财书,为什么你一直用不上“神奇的复利”?》里提到的,从100万到1个亿,按照10%的年化收益率,需要48.3年。更不用说是2.9个亿。

把年化收益的目标提高30%倒是能加快进程,但这样做呢,遇到巴菲特的可能性绝小,把自己拐进诈骗的可能性却大大提高,所以老娘舅还是不推荐轻易提高年化目标,而是建议这位朋友:骑驴找马,拿着那些能做到10%年化收益的理财产品,偶尔博一把更高收益的可能。博不到也不勉强。

话这么说,问题就来了:到底有多少理财产品能实现10%的年化收益?

国债和大额存单就不要想了,今年发的记账式国债3年期票息4%,5年期票息4.42%,大额存单各银行给出的收益略有差异,也没有上下太多。银行理财产品别说保本型的,就是非保本型的也刚刚喊”破5“,离10%那是远了去了。券商的集合理财也差不多。

总之一句话,两只脚全留在地面上,就不太可能实现10%的年化目标。要做到10%,就得适当提高风险偏好,做得好的话,也不必提得太高。

思路一:找到能在3年涨30%的股票

假设我们这位读者朋友是个股民,老娘舅跟他说,你先去买几个一年之内涨10%的股票,那他一定一头雾水,或者随波逐流,一头扎进雄安概念,先挣它个眼前痛快。

但要是说找个3年30%的,那难度就低得多了。A股平均5-7年就有一次牛市,赶在眼下这个时候买点工商银行、建设银行、格力电器,3年后超过30%的机会那是很大的。

光图3年30%是不是太求稳了点呢?如果这么想,大可以把手上的资金分作大小两份,大的那份用来确保3年30%,小的那份就去随波逐流。3年下来,小的那份本金无损还有超过30%的增益,那就继续这么着;3年下来,小的那份亏多盈少,那就重新合流吧。

顺便说一句,如果3年后还没有重回牛市,再多拿一阵无妨;但如果3年内就经历了一波牛市,那还是需要在牛市的高点及时锁定盈利,卖出之后再重新锁定新的3年30%的目标。一般来说,牛短熊长的A股,只要经历一两个月的暴跌洗盘,目标就很容易找了。

思路二:定投+选出几个基金

选基金的技术含量比选个蓝筹股要略高,但还是有迹可循的。每年年终都会有当年净值增长前十名的基金出炉,3到4月还有个基金金牛奖,基本上能连续3年入选3年期或者5年期金牛基金的股基和混基,只要没换基金经理,多半一年就能跑赢这个目标。当然也不乏前一年的冠军基金第二年大热倒灶的事情。所以看长期实力很重要。同时最好在不同行业主题上适度分散资金。

比起分散资金,更不能忘记的一件事是定投。选两个大盘指数,再选个把自己比较偏爱的行业指数,做到“遇熊则入,遇牛而出”,基本上可以算无风险收益。

思路三:寻找间或出现的年化10%的目标

老娘舅前面假设这位读者朋友的日常开销完全不需要用到这100万,但事实上,人生总有各种各样想不到的情况,所以留出5万8万应急其实还是需要的。用来应急的5万8万,并不是说就不用追求收益目标,而是可以留着捕捉一些偶尔出现的高收益机会。

平时这些钱你可以放在理财通或者余额宝的货币基金里,T+0,随取随用的货币基金,有个3%-4%的7天年化收益。

一旦发现有超过10%的年化收益,比如说节前老娘舅发给大家看的一天32%收益的逆回购,又比如上周老娘舅提到一些大的P2P平台上有时会有10%以上的新手标,随时可以冲进去捞一把。捞完了再退出来,继续跟货币基金相依相伴,岁月静好。

到了年底的时候,再盘点盘点各项收益,如果每一项都超过了10%,那不妨奖励奖励自己,把超过10%的部分收益提取个两三万,给自己买个定期寿险和重疾险。这样是不是比动用100万的本金去给自己买保险感觉好得多?

至于日常开支,还是尽量不要侵蚀收益了,不然你怎么实现复利呢?

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