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银行单方炮制的“不平等条约”该废除了 特约

导读:近日,央视《今日说法》主持人李晓东,一纸诉状将中国建设银行告上法庭。原因是,2016年3月,李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元,但有69元未还清,然而10天之后,竟产生了300余元的利息。

莫开伟 中国地方金融研究院研究员

近日,央视《今日说法》主持人李晓东,一纸诉状将中国建设银行告上法庭。原因是,2016年3月,李晓东用建行龙卡信用卡消费1.8万余元,但有69元未还清,然而10天之后,竟产生了300余元的利息。

看到这则新闻,笔者既感到有些诧异,又觉得没有多少新鲜感;诧异的是在今天信息日益公开、各种金融支付工具不断完善、保护金融消费者权益得到高度重视的大环境下,银行竟然仍堂而皇之地向金融消费者实施“不平等罚息条约”;缺乏新鲜感,是近年与李晓东经历类似遭遇的金融消费者不在少数,媒体屡有曝光,但大都因缺乏如李晓东一样的维权意识或无力与银行抗争,只能选择沉默或打掉门牙入往肚里咽;尤其缺乏如李晓东这样的公众人物形象发声而引人注目的能力,只能对银行“霸权”收费行为敬而远之。

纵观李晓东状告银行案,建设银行对69元未还清款项在短短10余天收息就高达317.43元,其实就是银行对金融消费者的一种全额罚息行为,也即按李晓东消费的1.8万元实施每天万分之五的全额罚息,这明显存在严重的不公平行为。而银行如此大胆、且振振有词地对金融消费者进行高额收息,全靠依仗银行单方炮制的“不平等条约”,在银行看来是一张高额收息的合法“护身符。

大家知道,每个到银行办理信用卡的客户都会被迫与银行签订所谓的领卡合同,也即双方订立、共同信守的用卡合约,包括信用卡金额、还款方式、逾期违约处罚等等条款。如在各银行用户申领信用卡时,填写的“某某银行某卡信用卡申请表”背面均有一份《某某银行某卡信用卡领用协议》。如建设银行领用协议第三条第九款即规定:“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的,当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期,乙方自银行记账日起,根据甲方实际欠款天数,按每日累计欠款余额乘以日利率计息,日利率为万分之五,按月计收复利。”显然,这些条款都是银行单方经过精心准备、旨在维护银行利益的基础上制订的,每项条款信息都没有向社会公开、也没有走社会听证程序,只是银行凭借强势地位对处于弱势地位、缺乏话语权的金融消费者强制推行的,有失公允,对单个金融消费者权益保护明显不利,因而在这里可称之为“不平等条约”。

今天银行与金融消费者之间的签署的信用卡申领条款,凭借“不平等条约”对弱势的金融消费者进行全额罚息而让金融者蒙受损失也就见怪不怪了,也成了当前国人金融生活中始终挥之不去的梦魇。

出现目前信用卡这种全额罚息乱象,除了监管当局监管不到位、存在监管“真空”之外,关键还是银行缺乏敬畏消费者的经营理念,把追求自己的利益凌驾于消费者这个“上帝”之上,为追求利润已到不择手段的地步了。当然,我们并不是一味反对银行对信用卡逾期或没有全额偿还本金收取违约金或进行罚息处理;毕竟银行不是民政福利机构,是靠吸收存款或向外借入资金进行经营的特殊企业,这都需要资金组织成本;尤其在今天金融竞争日益激烈、存款分流严重、“金融脱媒”愈发加剧的情势下,银行传统存贷款业务经营越来越困难、中间业务发展也成转型必然选择,银行中间业务收费也无可厚非;但“君子爱财应取之有道”,作为国家银行不能为一己私利而置广大金融消费者利益于不顾;更不能为提高中间业务收入而靠显然有失公允、有损金融消费者合法权益的不合理条款来达到目的;否则,就是一种地道的“霸王”条款,与抢劫民众财富的“强盗”没有什么两样。

李晓东状告建设银行信用卡全额罚息案再次催促银行应该将一切不平等“霸王”条款彻底废除。一则这种“不平等条约”给金融消费者带来的伤害和损失太大了,确实该为金融消费者好好维权了;二则这种“不平等条约”也是对银行自身经营的无形束缚,长此以往,会引社会广泛诟病,使银行业在社会公众中的信誉和形象受损,不利于银行业健康发展,银行及监管当局确实该好好反思了。

就目前而言,应从三方面来废除银行信用卡中的“不平等条约”:

一是废除现有各银行信用卡领用中对客户的不平等条款,今后银行出台信用卡信用条款须走社会公开听证程序,提高信息透明度,让全社会参与讨论,消除银行单方制订明显有利于保护银行利益、而不利金融消费者维权的信用卡领用条款,确保信用卡条款客观、公平、公正,让“霸王条款”无处遁形。

二是严格执行央行2016年发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》,确保从2017年1月1日起,彻底取消银行信用卡的“滞纳金”,引入违约金,并禁止收取超限费;对透支的利率及违约金由银行与双方通过友好协商方式解决;确定最高违约金比例,不得超过同期银行贷款利率的1倍;认真执行发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不能计收利息的规定,让“霸王条款”销声匿迹。

三是银行与监管当局搞好宣传,引导民众树立正确信用卡消费意识;完善相关配套服务,提醒或警示信用卡消费者不盲目办卡消费,消除不顾偿还能力的不良消费倾向,让金融消费者树立良好的信用卡消费理念;同时,银行业树立行业自律意识、监管当局加强对银行信用卡业务的监督管理,防止银行为盲目争业务而对明显缺乏偿还能力的人发放信用卡、从而加大消费者负担的不良倾向,让“霸王条款”失去生存社会土壤。

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