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银监会:现金贷整治方案将下发 采用负面清单监管

导读:“银监会近期重点工作通报会”于12月1日(周五)15:00在北京召开,发布机构为中国银行业监督管理委员会,发布人为银监会审慎规制局局长肖远企;银监会现场检查局副局长喻剑萍;银监会普惠金...

“银监会近期重点工作通报会”于12月1日(周五)15:00在北京召开,发布机构为中国银行业监督管理委员会,发布人为银监会审慎规制局局长肖远企;银监会现场检查局副局长喻剑萍;银监会普惠金融部副主任冯燕。会上,银监会普惠金融部副主任冯燕在回答记者提问时表示,现金贷整治方案将于近期下发。银监会普惠金融部冯燕还表示,纠偏网络小贷、规范持牌网络小贷行为、打击非持牌放贷机构,按照问题导向,用负面清单界定业务,降低高息费率,严禁多头借贷,加强客户信息保护等。

以下为文字实录:

  • 主持人:

    各位记者朋友,欢迎大家参加银监会近期重点工作通报会。今天的发布人有银监会审慎规制局局长肖远企、银监会现场检查局副局长喻剑萍、银监会普惠金融部副主任冯燕、银监会创新部副主任黄晋波。首先请肖局长介绍有关情况。

  • 肖远企:

    非常感谢各位媒体朋友今天来参加银监会的新闻发布会。今天是我们在党的十九大胜利召开以后,第一次跟媒体朋友见面。党的十九大是在全面建成小康社会决胜阶段、中国特色社会主义进入新时代的关键时期召开的一次十分重要的大会。银监会党委把学习宣传贯彻落实党的十九大精神作为当前和今后一段时期的首要政治任务,按照习近平总书记学懂、弄通、做实的重要指示,密切联系实际,紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大重点任务,提升服务实体经济的质效,牢牢守住不发生系统性金融风险的底线,确保银行业安全高效稳健运行。今年以来,银监会在专项整治市场乱象,弥补制度短板,防范金融风险等方面采取了一系列的监管措施和政策,取得了阶段性的成效。在前几次的新闻通气会上,我们把阶段性的进展情况和取得的效果及时跟大家做了通报。今天想借这个机会,把最新的情况跟大家做一个交流。

  • 肖远企:

    今年以来,我们采取了一系列的监管措施、监管政策,目前看银行业出现了一些新变化。首先,银行业回归本源、专注主业的效果有所显现。前十个月银行业新增贷款12.2万亿元,比去年同期多增1.5万亿元,占新增资产比例比去年同期大幅度提高35.2个百分点。今年前十个月的新增资产中有79.5%是新增贷款,而去年同期这一比例是44.3%,高出35.2个百分点。贷款是商业银行最主要和传统的资产,从这一点可以看出来,银行业回归本源、专注主业的效果在贷款的增量和占比上得到了充分体现。同业资产和同业负债分别比年初减少3.4万亿元和1.4万亿元,理财产品增速降到4.7%,比去年同期下降了26.5个百分点,这个比例的下降幅度非常大。同业理财尤其明显,今年已经累计净减少2.7万亿元,委托贷款同比少增8961亿元,特定目的载体投资(SPV)今年以来同比少增5.1万亿元,表外业务增速由过去50%以上降到目前的16.1%。经过今年的综合治理,同业理财、表外、SPV、委托贷款等业务增速都已经下降且下降幅度均比较明显,同时贷款增量和增速明显上升。我们要求商业银行围绕主业,聚焦主业,如果银行的非主业业务不利于支持和巩固主业,对此我们不鼓励不支持银行开展。

  • 肖远企:

    第二点变化,银行业服务实体经济的质效有所提升,从贷款的增量和质量两个方面都可以体现。增量上,比如说刚才讲的前十个月新增贷款比去年同期多增了1.5万亿元,而且这些贷款主要是增加到制造业、新兴战略性产业和薄弱领域、薄弱环节。制造业贷款增速继续保持正增长态势,增速比去年同期上升1.6个百分点,投向战略性新兴行业和文化产业贷款分别比去年同期增加2434亿和624亿元,用于小微企业贷款、保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长15.4%、44.2%、10.8%和16.4%,基本都比贷款平均增速高,有的高出好几倍,贷款增量在增加,而且结构在优化,贷款更多的是投向制造业和战略性新兴产业,以及主要的民生领域。质量上,贷款结构优化和服务实体经济质量提高,产能过剩产业贷款余额比去年同期也减少,减少了将近400亿元,同比增速是-3.33%,产能过剩行业贷款同比增速降到负数。降低银行业的服务收费方面,我们年初提出的今年减费让利440亿元,这个目标已经接近实现。资金供给上,一方面减少通道,压缩非标业务量,另一方面增加对标准产品、标准业务的资金供应,增加了市场的资金供给,最终效果不是简单的一增一减,“1等于1”,而是有加倍的效果。

  • 肖远企:

    第三个变化,市场乱象高发频发的势头有所遏制。今年以来银监会开展了“三违反”、“三套利”、“四不当”以及股权和对外投资、机构和高管、规章制度、业务、产品、行业廉洁风险等十个方面的市场乱象专项治理。前几次通报会上对市场乱象的阶段性进展情况和取得的成果进行了通报。今天再跟大家强调一下,银监会对整治过程当中存在的问题,坚持边查边纠,立查立改这样一个原则,查到的问题要纠正,要整改,毫不含糊。今年前十个月,银监会系统做出行政处罚决定2617件,处罚银行金融机构1486家,罚款合计5.92亿元,没收违法所得0.75亿元,罚没合计6.67亿元,处罚责任人1096人,罚款金额2440万元,取消130人一定期限直至终身的董事、高管人员任职资格,禁止49人一定期限直至终身从事银行业工作。同时,除监管机构对银行业机构进行处罚和追责以外,我们也督促银行业自己也要进行内部问责和处罚,目前全国各级银行业金融机构已累计内部问责处理分支机构2687个、人员16.7万人次,依法向司法机关移交252人。从这些数字可以看到,银监会按照党中央、国务院的部署,按照金融工作会议的精神,坚持问题导向,对银行业金融机构存在的问题,坚持边查边纠、立查立改的原则,强化监管。今年新发的大案要案大幅度减少,大家比较关注的这些所谓的案件,大部分都是成案,整治市场乱象以来,新发大案要案大幅度减少。不规范的经营行为、套利行为,非法业务、高风险业务都得到了整治,经营秩序得到恢复,市场秩序趋于有序。与此同时,防范风险的基础有所增强,抵御风险的能力继续提高,目前商业银行资本充足率保持在13.3%较高的水平,拨备覆盖率接近180%,这是在我们要求银行业加大拨备提取的力度和进行核销之后的水平,拨备覆盖率仍然能够保持较高水平。流动性比例继续向好,我们监管的最低要求是25%,现在流动性比例是48%。这体现出银行抵御风险的能力继续增强。

  • 肖远企:

    从这些数字可以看到,银监会按照党中央、国务院的部署,按照金融工作会议的精神,坚持问题导向,对银行业金融机构存在的问题,坚持边查边纠、立查立改的原则,强化监管。今年新发的大案要案大幅度减少,大家比较关注的这些所谓的案件,大部分都是成案,整治市场乱象以来,新发大案要案大幅度减少。不规范的经营行为、套利行为,非法业务、高风险业务都得到了整治,经营秩序得到恢复,市场秩序趋于有序。与此同时,银行业防范风险的基础有所增强,抵御风险的能力继续提高,目前商业银行资本充足率保持在13.3%较高的水平,拨备覆盖率接近180%,这是在我们要求银行业加大拨备提取的力度和进行核销之后的水平,拨备覆盖率仍然能够保持较高水平。流动性比例继续向好,我们监管的最低要求是25%,现在流动性比例是48%。这体现出银行抵御风险的能力继续提高。

  • 肖远企:

    第四个变化,是通过弥补制度短板进一步巩固银行业金融机构的防风险制度基础。今年年初确定的弥补短板的20多项制度建设,现在有的已经发布了,比如说押品管理指引。有的在征求意见,比如股权管理办法,近期陆续还有一些公开征求意见,我们将根据大家的意见进行修改以后正式发布。有的正在抓紧制定。大部分的规制处于公开征求意见阶段和准备公开征求意见阶段。通过这些制度的短板弥补,银行业监管的真空、漏洞、不足得到了填补。

  • 肖远企:

    银行内部防风险的“三道防线”的作用得到进一步发挥。今年年初以来,无论是治乱象还是补短板方面,银监会都非常注重通过这些监管措施、监管手段,强化提升银行防风险的内生机制。防风险总体要把银行业金融机构防风险的自觉性、能动性激发出来,通过我们评估和调查,银行内部风控“三道防线”作用正在提升。合规风险文化正在培育。人人合规、领导带头、由上率下这种合规风险文化在银行内部已经有所显现,银行业也开始非常注重这方面的文化建设,防风险的主动性、自觉性大大提高,防控风险的基础得到夯实。

  • 肖远企:

    第五个变化是银行业同质化业务发展模式有所弱化,差异化、特色化发展开始展现,有的银行进一步下沉重心,服务小微、服务社区,今年小微企业贷款同比增长15.4%,高于贷款平均增速,部分中小银行小微企业贷款占全部贷款的比例已超过60%。有的银行专做某一类或者某几类金融业务,主动创新金融产品和服务方式,主动对接金融消费需求,例如,一些银行把线上线下的业务紧密结合,一些银行和外部金融科技公司、互联网公司开展广泛、深入的合作,走差异化、特色化的发展道路。 过去那种互相模仿、互相抄袭的同质化发展模式有所减弱,这些变化既能够培育、提升银行的核心竞争力,也使市场更加稳定,减少了因同质化可能带来的共振,这个效果的长期积极性将更加明显地表现出来。

  • 肖远企:

    第六个变化是银行业的结构有所优化。在机构定位方面,银行在重新审视自己的发展战略、风险偏好,根据自身的资源禀赋重新自我定位。有的银行专做本地区、本区域的业务,有的银行专门做小微,有的银行专做消费金融,有条件的银行提供一站式的金融服务,定位更加多元化。而过去很多银行片面追求做大,追求高速,追求规模扩张,现在更多银行根据自己的情况进行不同的定位,追求内涵式的、高质量的发展道路,更加注重质量、注重效益,注重社会效果和经济效果的双结合。

  • 肖远企:

    银行业务结构也进一步得到改善,匹配性、可持续性都有所提升,从资产负债的匹配性、表内表外资源的配置、传统业务与新兴业务的衔接,这几个方面都有所优化。有的银行在经营质效和风险指标方面表现良好,有的银行这方面的指标甚至好于世界上一些耳熟能详的大的金融集团,在世界处于前列。今年以来,银监会采取的各项监管措取得了初步成效,主要就体现在上述六个方面。

  • 肖远企:

    下一步,我们将深刻领会和准确把握党的十九大精神实质,用党的十九大精神凝聚和统一思想行动,认真谋划今后的监管政策监管措施。

  • 主持人:

    下面请大家提问。

  • 《财经》:

    您好,我是财经杂志的记者。根据近日银监会发布的《商业银行股权管理暂行办法(征求意见稿)》,同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东入股商业银行的数量不得超过2家,或控制商业银行的数量不得超过1家。另外,针对金融产品持股同样做出了限制:同一管理人持有的金融产品持有银行股份不得超过5%。请问,关联方的非关联化如何实施穿透式监管?通过代持公司持股的情况,超过5%怎么处理?目前安邦集团持有民生银行和招商银行股权明显超过5%,据说监管正在要求其降低持股比例,请问,从监管层来说,哪类股东有益于银行?目前掌握的名单,同一投资人主要股东入股商业银行情况还有哪些机构?谢谢。

  • 肖远企:

    《商业银行股权管理暂行办法》正在公开征求意见,相关部门也在陆续收集各方面的意见。刚才你讲的这些都是办法里面的内容,这个办法总的原则就是通过穿透监管,识别股权的最终受益人,使之阳光化,露出水面,严格监管和杜绝股权代持有、隐形股东的情况。不管关联、代持还是隐形股东,最重要的就是要找到谁是最终受益人,最终受益人就要承担股东的责任。至于一家还是两家,还是同一投资人,按照股权管理办法规定执行。目前《办法》正在向社会公开征求意见,办法将根据征求意见情况进行修改和完善,然后再正式发布。总的原则和目标就是要进一步加强股权、股东的管理,避免和杜绝代持、隐形股东,通过穿透的原则识别出最终受益人,要求其真正履行股东的责任和义务。

  • 《财新》:

    您好,我是财新周刊的记者。目前,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》已经开始公开征求意见,引发市场普遍关注。请问银行理财办法什么时候会正式公开征求意见?保本理财应该如何监管和相应的市场影响?对于非保本理财,有什么样的监管方向?谢谢。

  • 黄晋波:

    前期,人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》),并于11月17日正式向社会公开征求意见。下一步,根据公开征求意见情况,银监会将持续、密切地配合人民银行做好《指导意见》的修改完善和发布实施工作。同时,在统一的资管产品标准规制框架下,银监会正在根据《指导意见》的总体原则,同步修订完善关于银行理财业务的监管制度,提出相应的监管要求,拟待《指导意见》正式出台后,作为配套实施细则择机发布实施。此外,在《指导意见》和理财监管制度的研究制定过程当中,相关部门一直十分重视市场影响评估工作,注重与市场的充分沟通交流,广泛征求吸收意见和建议,旨在实现新旧规则的有序衔接和平稳过渡。最后,感谢媒体朋友对于我们工作的关心和支持。

  • 冯燕:

    我是普惠金融部的冯燕,跟大家分享一下关于现金贷的监管情况。现金贷通常指的是无交易场景依托,没有指定的用途,没有客户群体限定的小额资金出借业务,特点很明显,金额小、期限短、利率高、无抵押,这是它的特征。现金贷业务作为近年来通过互联网在我国快速发展起来的新型业务模式,在满足部分社会群体正常的消费信贷需求方面也发挥了一定的作用。但是在业务发展过程当中,一些开展现金贷业务的机构也进入一些灰色地带,出现了诸如大家了解的高利借贷、暴力催收、滥用个人信息、监管套利等一些问题,此外还有一些机构无牌经营、涉嫌非法放贷,这些都造成较大的负面影响,引起了社会的广大关注。

  • 冯燕:

    为了防范金融风险,保障金融消费者的权益,规范金融市场的发展,在年初网络媒体曝出关于现金贷的相关负面报道的时候,我们银监会P2P网贷整治办公室就印发了《关于开展现金贷业务活动清理整顿工作的通知》,将P2P网贷机构开展现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治,同时明确了核查处置的依据和整治要求,今年4月份,银监会又下发了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确要求要做好现金贷业务活动的清理整顿工作。通过以上的措施,P2P网贷机构开展现金贷业务的整治工作已经取得了初步成效,目前各地网贷整治办正在继续推进验收和整改工作。

  • 冯燕:

    下面分享一下我们下一步的整治原则,估计也是在座各位特别关心的,考虑到现金贷业务比较复杂,涉及到机构主体很多,下一步,在前期P2P现金贷业务整治的基础上相关部门要按照疏堵结合、标本兼治的原则,多管齐下,综合治理。在机构层面主要是从纠偏网络小贷、规范持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务,以及打击取缔非持牌放贷机构等四个维度进行规范。同时按照问题导向原则,以负面清单的形式,在业务层面我们主要从降低高息费,打击不当催收、严禁多头借贷、以贷养贷、高杠杆和加强客户信息保护等方面来进行规范。下一步,现金贷业务将纳入本次互联网金融专项整治范畴,相关的整治要求将形成文件,于近期下发。到时候大家可以关注一下。下面是整治工作的几条原则,在这里跟大家分享一下:

  • 冯燕:

    第一,要求发放贷款的主体必须持有放贷业务相关牌照,对于没有经过批准的非法放贷业务和机构,要进行严厉的打击和取缔。第二,各类机构以利率和各种费用的形式,对借款人收取的综合资金成本,应该严格遵循最高人民法院关于民间借贷的利率规定,禁止发放违反有关利率规定的贷款。第三,各类机构或者委托第三方机构,不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。第四,各地的小贷公司监管部门不得新批设网络小额公司,不得新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务,并对存量的机构和业务集中进行规范、整顿。相关部门正在起草网络小贷公司风险整治的实施方案,进一步细化工作要求。第五,各类机构要遵守了解客户的原则,充分保护金融消费者的权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务危机。第六,各类机构应当坚持审慎经营的原则,全面考虑信用记录确实、共债、欺诈等因素的影响,加强风险防控。第七,各类机构要加强客户信息的保护,不得滥用客户隐私信息,不得非法买卖,或者泄露客户个人得信息。这是关于现金贷的一些信息,在这里跟大家做一些分享,也谢谢大家对现金贷业务的关注。

  • 路透社:

    您好,我是路透社的记者。对非持牌机构,不允许他们进行放贷,以后银监会或者其他部门会统一发放全国性的机构牌照吗?对于现在已经存量的贷款,我们将怎么处理?因为现在有说不能跨区域进行操作,想请问一下以后权限全部收到银监会和央行吗?以后地方和中央怎么样分工?谢谢。

  • 冯燕:

    刚刚我有讲到这个问题,根据先前互金整治办的要求,各地应当暂停新批设网络小贷公司,不得新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务,下一步就是刚刚比较关注的问题,对存量的机构和业务,将集中进行规范整顿,相关部门也正在研究制定网络小贷公司的风险整治的实施方案,包括刚刚你提到的以后权责怎么划分,都会在实施方案里有进一步细化工作要求。我们可以稍等一等。

  • 《上海证券报》:

    您好,我是上海证券报的记者。银监会年中工作会议上说,争取年内出台18项新制定、新修订的监管制度,可以看到今年银监会已经在补短板方面动作频频、成效很多,请问一下目前制定、修订18项监管制度完成情况怎么样?下一步将就哪些领域推进补短板方面的工作?谢谢。

  • 肖远企:

    对年初制定补短板的规划,我们正在抓紧推进中。有的已经发布了,有的已经公开征求意见,例如,刚才提到的股权管理办法,银行账簿利率风险管理指引也在公开征求意见,其余大部分规制处于公开征求意见和正式发布阶段。还有一些规制涉及面比较广,需要进一步研究讨论,正在抓紧推进中。有的规制在年内肯定会发布,个别将在年后陆续发布。

  • 《新京报》:

    您好,我是新京报的记者。关于牌照问题,很多现金贷企业是合作方,或者股东方,或投资的一家公司有牌照,这种牌照格局需要重新调整,还是必须个体持有?谢谢。

  • 冯燕:

    刚刚提到的牌照问题,下一步整治方案里都会有,因为它是很细的具体规定,关于现金贷整个整治方案,很快就会和大家见面。刚才讲到的七条原则,都有涉及。包括第一条没有放贷资格的,绝对不能开展放贷业务,包括网络小贷下一步暂停新设、整治存量的措施,刚刚也有分享。再具体的问题,很快整治方案就会和大家见面,大家都可以在里面能找到答案。

  • 《新京报》:

    大概什么时候发布?

  • 冯燕:

    很快。

  • 路透社:

    您好,我是路透社的记者。今年以来,银监会开了几次发布会,理财尤其同业理财都是下降趋势,不知道明年理财会不会持续下降?能否介绍一下在这方面明年的监管情况?谢谢。

  • 黄晋波:

    银监会一直十分重视银行理财业务发展和监管工作。相比理财业务表现出的规模和增速变化,银监会更加关注理财业务的合规性、审慎性与可持续发展性。近年来,各监管部门不断加强合作协调,加大市场乱象治理力度。下一步,银监会将继续加大跨部门合作力度,不断加强银行理财业务监管,推动理财业务规范、健康、可持续发展。

  • 《财新》:

    您好,我是财新周刊的记者。想问关于现场检查相关问题。昨天看到北京银监局已经对民生银行航天桥支行案做出了处罚决定,我的疑问是,2015年监管已经提出上追两级、双线问责原则,上追两级是不是追到(民生银行)北分行长助理为止还是怎么样?一些成案、大案逐个处罚了,浦发银行成都分行案有什么处置结果,未来这方面会不会有制度化的建设?谢谢。

  • 喻剑萍:

    感谢对案件查处工作的关心。这也是今年整治银行业市场乱象的重点。记者朋友们看到了,今年以来我们查处了一些大案,比如民生银行航天桥支行理财案、农业银行北京市分行票据案等,相关的处罚结果陆续在银监会网站进行了公开。刚刚讲到比较具体的问题,“上追两级”的含义。“上追两级”指的是上追机构的两级,不是职级的两级。

  • 喻剑萍:

    对于浦发银行成都分行案等其他案件,刚刚肖主任也介绍了相关情况,有些案件是以往发生的陈案积案,新发大要案是有所下降的。在查处过程中,有的案件由于影响范围广、涉及的金额也比较大,我们正在稳妥处置。相关的查处工作结束后,处罚结果也会按照相应的程序在银监会网站上公开,请大家耐心等待。谢谢!

  • 主持人:

    时间关系发布会到此结束。感谢几位发布人,感谢大家的出席,下次再会!谢谢大家!

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