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你想拼尽全力护孩子周全 可是大部分少儿险都买错了

导读:  频发的虐童事件,家有小儿在幼儿园的华夏财富君近日总是被严重的不安全感袭扰。每天都是神经质地一遍遍问我儿,在幼儿园高兴吗?有没有不开心的事?有没有打针、有没有吃药?一遍遍让孩...

  频发的虐童事件,家有小儿在幼儿园的华夏财富君近日总是被严重的不安全感袭扰。每天都是神经质地一遍遍问我儿,在幼儿园高兴吗?有没有不开心的事?有没有打针、有没有吃药?一遍遍让孩子看“背心裤衩要穿好” 的小熊操……

  作为一名拼尽全力也不能保证孩子周全的无奈妈妈,华夏财富君能想到的办法是买保险,在能力所及的范围内求得一些心理安慰,也为我儿增加更多的保障。

  但是不看不知道,一看吓一跳,由于大多数的保险销售都是以业绩为上,很多宝妈在不充分做功课的情况下,很难拎得清医疗险、意外险、教育金哪个才是最需要的,更不知道市面上的很多“福”“康”类的保险,哪一款更划算。

  有保险专家甚至说,可能99%的儿童保险都买错了。结果就是买了跟没买一样,花了大价钱,真遇到问题的时候,实际上赔不了多少钱,失去了保险作为家庭生活保障的价值和意义。

  这里,华夏财富君就结合自己买保险时所做功课,谈谈购买保险过程中如何避开误区不入坑。

  误区一:优先给孩子购买保险

  相信几乎绝大部分父母都和华夏财富君一样,恨不得拼尽全力保证孩子健康平安快乐成长,把最好的都给孩子,在为孩子购买保险时也是如此,事实上这恰恰也是大部分父母在买少儿险时最容易陷入的第一个误区,即优先给孩子买保险。

  事实上,保险跟消费品不一样,它不是为了享受,而是为了在被保险人发生不幸时,家庭的经济可以得到补偿或支援。比如给自己购买意外险、寿险等险种,保障的是自己遭遇不测后,家庭不至于陷入困境,用保险金延续对家庭的关爱。孩子虽然被看成家庭的未来,但是从出生到成年大多都需要依赖父母的呵护。

  以家庭为单位投保时,最先考虑的,应当是在这个家庭中经济责任最重的人,正确的投保观念应该是:先保大人、再保小孩。也就是说,在家庭的保险计划里,应该优先保障家庭经济支柱,然后再给孩子配置必要的保险。华夏财富君也是听了行业内朋友的建议,默默地又给家里的经济支柱买了一份保险。

  误区二:给孩子买保险,多多益善

  一些家长疼爱孩子,恨不得把所有能给的都给孩子,在购买保险时也是如此。

  但在实际理赔过程中,保险并非多多益善。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱,若允许他人投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险,因此世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。

  具体到我们国家,保监会的规定是:对于被保险人不满10周岁的,赔付保额不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,赔付保额不得超过人民币50万元。也就是说,即使家长购买了超过限额的高保额产品,依旧只能获得规定范围内的赔付。

  对于保障性的儿童保险产品,保险公司则一般是实施差额赔付的原则,例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险,当孩子发生意外住院花费了1万元,A款产品根据规定赔付了1万元,则B款产品不予以赔付,相当于家长多花了一份保险的费用,却没有发生任何作用。

  在这里华夏财富君提醒各位宝爸宝妈:给孩子买的保险并不是多多益善,重复投保或过度投保只会造成不必要的浪费,家长要根据孩子情况及家庭经济状况,合理进行搭配。

  误区三:优先购买教育金

  保险行业的朋友告诉华夏财富君,从目前少儿险消费情况来看,教育金无疑是卖的最好的。华夏财富君周围的很多宝妈更是听信保险推销员建议,孩子出生三件事起名字、上户口、买保险,孩子出生不久就购买了数额不小的教育金。

  事实上,教育金是一种强制储蓄,目前国内的教育金保险收益率很低,并且扣的费用也多,所以现金价值的积累并不可观。尤其是万能险当作教育金来用,每年缴费6000-20000元之间的,投资价值却并不高,不是家庭财富规划管理的正确打开方式。

  事实上,孩子2岁之前属于体弱多病的阶段,难免经常住院,医疗费用往往会成为家庭的负担。

  保险公司也知道这个阶段的宝宝病多,所以很多的医疗保险对于2岁以下儿童价格非常高。

  不过华夏财富君发现,很多保险公司的少儿意外险里包括住院医疗,保额包括5000元、10000元和20000元,高的甚至达到50000元,一般的疾病,这个额度的住院费用足够了。

  意外险一般都是保险公司最便宜的险种,含有住院医疗费用也就是一百到几百,比起大概率发生的2岁以下住院花费,这个性价比非常高。2岁以后这种意外险的价格则更便宜,各家保险公司都在100元左右,孩子上学后则会有学平险,内容包括各种意外和住院医疗,价格从几十到一百多元不等。

  当然,如果不幸罹患重疾的话,动辄几十万的重大疾病医疗费用,对大多数家庭都是很大的负担,此时保额在50000元以下的意外险就不能满足需求了,预算允许的情况下,宝妈可以给孩子购买保额更高的重大疾病保险。而且,儿童阶段购买重疾保险,价格非常便宜,华夏财富君同时给自己和孩子买了保额相同的终身重疾险,孩子的保费只有华夏财富君的不到一半。

  意外、医疗和重疾保险都配置齐全之后,此时有实力的家庭就可以考虑给孩子购买教育金了。华夏财富君发现,想通过保险的方式积累教育金,一次性缴费或者3-5年集中缴费、每次5万至10万才是教育金购买的正确打开方式。这种情况下,本金积累快,很快能回本并增值。

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