近日,中国保险行业协会宣布《2020年度及2021年一季度贸易健康保险成长形势调研申报》(以下简称“申报”)指出,跟着保险行业数字化过程的快速推动,不合人群的健康保障需求将加倍细化,将进一步推动贸易健康险风控订价、办事效力、发卖方法等方面的立异成长。

根据银保监会的数据,以前五年,健康险保费复合增速 28%、远超寿险及不测险,2020增速下滑至 16%,2021 年前五个月同比+13%;健康险占比已经由 2016 年的 18.2%晋升至 2021 年 1-5 月的 23%。2020年短暂下滑源于疫情影响,经久来看国内健康险市场仍有较大年夜增长潜力。

数字技巧将改变贸易健康保险营业。跟着数字技巧的成长进步??尤其是移动端APP、可穿戴设备、医疗传感器、物联网和人工智能(AI)等数字技巧的渗入渗出,推动了健康保险范畴新的贸易模式的出现。在保险行业,早期的采取者已经开端实施新的数字化贸易模式,并取得了初步的成功。

与此同时,各大年夜险企也纷纷加码构造,相干营业成长敏捷。中国太保、中国安然、中国人寿、新华保险四家上市险企,2015年至2020年,健康险保费收入五年复合增速分别为50%、31.9%、23.0%和29.4%。巨擘不约而同地加大年夜医疗健康家当链的落子,加强在办事侧的盈利优势。

固然“科技重构保险业”是一句老话,但跟着各项政策的赓续落地,市场运行的赓续规范,技巧立异的助力,健康险行业的进阶趋势也表示得愈加明显,用户开端感知到这些变更。

数字技巧正在重构保险营业 

美国一家保险公司JohnHancock,中文名恒康人寿,这家有着悠长汗青的传统寿险巨擘,在2018年9月宣布放弃传统的寿险承保方法,转而发卖基于可穿戴设备来跟踪客户的健身、健康数据的交互式新型保险。可穿戴设备其实不新鲜,恒康人寿应用搭售苹果手表,促应用客户达到设定的健身目标,鼓励客户保持更为健康的生活方法,来赞助公司削减赔付成本,增长承保利润。

是以,可穿戴设备和传感器登上保险的舞台,手环或手表能源源赓续为保险公司输送数据,供给风控模型建立的根本材料。而AI+IoT技巧的成熟,让数据采集不再依附不稳定、不客不雅的人工,而是依附机械本身,如许的变更进一步释放了健康险行业的潜力,为经营模式立异奠定了基本。

国内险企从亦步亦趋到超出 

数字化经营模式下,更优质的办事、更精准的信息和更高质量的健康险产品,将为构造健康险的保险公司供给巨大年夜的想象空间。我国健康险营业以前经久存在同质化严重、劣质办事驱赶高端办事等问题,跟着居平易近健康意识的进步和收入程度的晋升,对专业健康险营业的需求也加倍强烈。

国内的一些保险公司也开端行动起来,借鉴了国外的模式,鼓励用户会员多活动,保持身材健康。这一改变的成果可谓双赢,投保用户欲望本身活得加倍长久,而利于自身健康的举措又可以博得必定的好处,保险公司也能拓展更多增值办事场景,吸引更多用户参保,并降低赔付风险。

2020年5月,泰康在线、妙健康结合OPPO Watch三方合作,推出了基于智妙手表端的互动式健康保险??“律动保”系列产品,为用户供给从健康评测、行动干涉到保险保障、医疗办事的一站式办事,OPPO Watch用户可免费领取律动保赠险,并用健康行动兑换必定的保险福利。

妙健康是一家以健康行动大年夜数据和人工智能为基本的健康科技公司,自2015年成立以来一向深耕与数字化健康治理赛道,已成为行业中的佼佼者。不仅对于健康数据的采集、数据清洗、NLP常识图谱以及疾病猜测模型开辟等技巧实力过硬,健康治理办事更是与国际接轨,或在某种程度上已经实现超出。

2018年,妙健康与加拿大年夜健康治理中间(CWI)在国内成立合伙公司,将CWI先辈的生活方法医学理念、以前20多年积淀的线下临床治理经验与数字技巧相结合,在中国落地铺开“线上+线下,AI+人工”的生活方法医学中间。这一模式也渗入渗出进保险场景,与妙健康合作的宁靖洋保险?加拿大年夜健康治理中间(中国)已经落地于杭州、郑州两地,成为“保险+健康”生态共建的标记,为保险客户供给了更好的办事。

从国表里的保险科技成长趋势来看,数据永远是核心。对风险的有效辨认和分散是保险业的重要基石,风险识其余基本已经从对汗青风险的统计分析,成长成为经由过程大年夜数据建模实现对风险的高精度、宽维度及时辨认。若何更广开源颗粒度更细的获取数据,将成为保险业的核心竞争力。

健康保障需求成就更大年夜市场 

在保险保障过程中,动态风控是一大年夜亮点,妙健康应用数字化才能介入进获客、核保、办事、理赔等多个环节,根据用户健康状况的变更及时供给有效的干涉办法,精准匹配医疗、药品办事等。此外,妙健康也可以快速赞助用户遴选合适的健康险产品,健康评估、在线投保和理赔流程、保单主动化填写等功能,让花费者获得优胜的体验。

回到行业整体成长视角,国内健康险巨大年夜的市场和存在的密集痛点,意味着会持续爆发出更多的市场机会。在行业成长的过程中,健康付出家当各个环节也将加倍细分,产品、办事、科技、渠道都有立异空间,会成长出渠道外包、中后台、TPA公司甚至全流程办事供给商等平台公司,与保险公司合营对健康付出家当进行精细化治理,合营推动行业转型进级。

泰康在线、宁靖洋保险等保险公司可以或许与妙健康产生合作,原因在于,成型模式直接拿来用更便利。对于险企而言,想要打破“数据孤岛”现象很难,打通数据接口、建立大年夜数据算法模型等应用才能更是“难啃”,缺乏经验,假如从零开端,须要消费至少3-5年的精力与投入;而针对不合客户健康状况制订科学有效治理筹划,会涵盖活动、养分、饮食等多重维度,涉及医学专业常识,培养用户依从性更是要有实践经验,都具有必定的行业门槛。

在人口老龄化、慢病包袱加重趋势下,医疗费用支出赓续增长,毫无疑问将成为社会难以遭受之重。所以,作为医保压力的分担者,贸易保险公司经由过程健康险供给有前瞻性、针对性的保险解决筹划,融入医疗健康办事,同时引导投保人的健康治理意识,则能必定程度上解决或延缓老龄化社会即将集中爆发的问题,对社会、对个别的价值明显更优。

从数据监测周期来看,健康治理应是一项经久筹划,人的健康是动态变更的,健康人群、亚健康人群以及带病人群都有保障需乞降健康治理需求。无论是商保机构积极自建办事,或是与专业的健康治理和风险控制平台合作,整合多方资本,弥补供给侧缺口,不仅能吸引客户,晋升客户黏性,并且能明显降低赔付支出,更有利于进步公司可持续的盈利程度。